互联网+信用三农农产品众筹精准扶贫

试点项目情况介绍

发展普惠金融，就是要保障弱小群体、边远地区、农户农民能获得有效的金融服务和资金支持。当前，农户、农企由于缺乏信用记录和财产抵押物，很难从传统金融机构获得贷款服务和资金支持，阻碍了农村的生产发展和脱贫致富。为此联合会在人民银行广州分行的大力倡导推动下，不忘初心，联合省、市互联网金融协会和四家互联网金融企业，以科技金融的手段也就是互联网+信用三农农产品众筹的方式，为农户筹集解决生产发展的第一桶金，解决农民农企贷款难问题，打通支农资金“最后一公里”。

互联网+信用三农农产品众筹精准扶贫项目的具体做法（具体流程见图1）：由当地农业部门推介农企+农户的农业生产项目给试点的互联网金融平台。由当地政府及征信部门给出信用情况，互金平台经过考察评估后，将农产品放上平台给有需求的人或投资者进行投标。平台提供农产品的产地地理、气候环境、生产标准、产品质量、信用情况供投资人参考，投资人对农产品进行份额投资，到期后投资人有三种回报选择：一是本息收益全以农产品支付（由平台配送到家）；二是本金由现金支付，利息由农产品支付；三是本金利息全以现金支付。在此过程中，农户可获得资金支持发展农产品生产，同时通过网络平台销售了农产品获得利润以此作为偿付借款利息，平台通过网络为农产品创立品牌并宣传推介销售给不分地域的平台客户。客户通过投资农产品项目可获得自己所需的生态优质的农产品以及现金收益，结果是一举三得。

图1：“互联网+信用三农”众筹项目流程

案例一：罗定市稻香园农业发展有限公司（以下简称稻香园）是广东省农业龙头企业，是一家从事优质农产品种植、大米生产、加工、营销的民营企业，公司自有核心基地5000亩，辐射带动全市10个镇街发展绿色食品原料（水稻）标准化生产基地20.13万亩。 2014年公司销售产品收入1.5亿元，实现税利3000多万元，带动8万多户农民发展优质稻米生产，使农户实现年增收超30%。

以云浮罗定市农村信用体系（以罗定市政府、人民银行自建的农户、农企征信信息系统）为基础，借款主体为“公司+农户”模式的种粮信用农户，通过农业龙头企业“罗定市稻香园农业发展有限公司”为农户提供担保，农业保险垫后，农产品抵扣利息的模式。项目试点企业正勤金融与稻香园公司开展战略合作，由稻香园公司推荐上游种粮大户，在正勤金融平台进行融资并由稻香园公司提供保证担保。同时开拓性的采用了“实物抵息”的模式，即农户借款的利息全部使用稻香园公司生产的大米来支付，大大降低了农户的借款成本，也为广大投资人提供了物廉价美的高品质大米。正勤金融推出的云浮罗定“E农贷·聚龙米”众筹项目中，1名信用农户众筹融资25万元，期限6个月，起投金额为每份1000元，每人最多投资1万元（10份），投资收益是每份投资可获得价值80元的5kg桂香粘/澳丝米1袋。产品上线1小时内，即被116名投资者认购完毕。

案例二：梅科诚家庭农场位于世界7大“长寿之乡”、“全国生态文明县”的广东省梅州市蕉岭县，农场负责人林干松在原单位改制后回到家乡发现当地土地抛荒严重，村民大多外出打工，农村空心化严重、村民生活条件艰苦。于是通过土地承包权流转的形式承包了当地1030余亩土地，引进优质稻种、采用生物除虫除草的方式发展生态农业种植生态水稻，并返聘当地村民、留守妇女在农场做工。

因扩大种植规模和购置加工设备需要融资20万，但由于没有抵押物银行不愿意贷款，不能购置大米加工设备加工大米销售，只能在30亩地里耕作，不能扩大生产，通过互联网+信用三农众筹试点项目，互联网平台将他生产的优质大米放上平台推介宣传其长寿村及优良的生态环境优质产品，得到平台客户热捧，短短几个小时即筹得六十多万元，林干松以此资金购置大米加工设备加工科诚品牌大米，由此一炮打响知名度，其大米供不应求。邻村农户纷纷将农田租给他耕种，除获得租金外，到林干松家庭农场打工，每人每日可获得200元报酬，林干松的家庭农场在互联网金融平台的帮助下，逐步发展壮大，现已租用农田1300余亩，产品供不应求，并带动数十户农户脱贫。

案例三: 连山麻鸭放养基地位于广东省清远市连山县福堂镇读楼村， 企业负责人梁志成以“公司+农户”的形式通过分散养殖壮规模、风险分担求效益，把一家一户的家庭农场组合成一个利益共同体，实现当地的“精准扶贫”。因其当地属于山区，交通不便，“连山麻鸭”的品牌一直无法走出大山，走向全国，这也是梁志成一直很头疼的问题，点筹网通过众筹的方式帮其解决了这个问题。

由连山县支行在其辖区内挑选征信状况优秀的农户、农企进行推荐，并提供征信体系支撑。3天时间，平台项目部对农户进行实地调查、走访，确保农场合法正常经营、农户本身征信记录良好，养殖的麻鸭品质优秀，披露其相关证件、证书、合同、征信记录以及麻鸭养殖、加工标准等。经过调查农户整体风险较低，麻鸭品质优于同类产品，平台同意发布该众筹项目。项目在平台上线，披露农场经营信息、农场负责人征信信息、生产标准，并进行风险提示，引导投资人定向认筹，短短2小时项目就众筹成功，将27万元鸭苗资金通过第三方支付系统支付至农户，以订单农业的方式提前认购，农户根据认筹顺序为每只鸭子上一只带有唯一编号的脚环，确认其归属权。投资人以90元每份认购（拥有一只麻鸭的所有权、收益权，含当季厂地租金、鸭苗、饲料费用、人工费用、快递费用）；项目到期后，投资人可选择实物返还（可获得一只净重3斤的麻鸭一只，采用真空包装冷链运输）或者收益返还（可按照一定的回报率获得现金收益）。

本项目一共有30名投资人认筹，既解决了农场当季3000只麻鸭苗购买和养殖期间的生产资金问题，又提前锁定了600余只麻鸭的销售问题，将“连山麻鸭”的品牌推向了全国。

经过一年多的探索实践，项目取得良好的效果，截止2016年12月底，四家试点企业在梅州、清远、云浮、肇庆这四个试点地区的“互联网+信用三农”农产品众筹项目总数达到了186个，总计筹资五千多万元，上百农户受益，达到利用互联网+普惠金融精准扶贫的目的。“互联网+信用三农”行动为农村农民和农企融资开启了一扇新的大门，实现了金融服务“三农”发展的四个解决和六个转变：解决了农民生产需要的第一桶金；解决了农民农产品的销售；解决了农产品的品牌宣传；解决了城市居民对绿色生态农产品的需求。从传统金融由一家机构面对万千农户转变为众多投资者直接面对农户和农民，效率高、成本低；从一家金融机构承担全部贷款风险转变为众多投资人分担风险，投资少、风险低；从传统贷款方式需要提供抵押或担保转变为农户只需提供社会信息、生产信息和征信信息；从农户到期现金支付本息转变为用农产品偿本付息，环节少、收益大；从农村资金被抽往城市建设转变为城市资金反哺支持农业发展，方式新、见效快；从农产品销售经过多重中间环节流通时间长成本高转变为投资人、生产者、农产品需求方直接对接，取消了中间环节，实现了优质农产品供给侧的改革。这是一种集私人定制、金融投资、金融信息中介平台和电商物流配送于一身的跨界金融创新。

为进一步推动农村普惠金融的发展，广东省金融消费权益保护联合会、广东互联网金融协会、广州互联网金融协会联同相关互联网企业拟打造一个旨在为互联网+信用三农农产品众筹提供信息和服务的平台，该平台是一个为全省乡镇以上政府、互联网企业、农企、投资者提供一个要素和信息的撮合平台，各地特色农产品、农场或农业相关产品项目经乡镇以上政府或农业部门审核推荐进入服务平台，符合条件互联网企业可以在平台获取农产品项目以及生产标准，政府贴息担保、操作指引等信息和社会经济信用信息，还能得到资金存管、保险、农产品交换、投诉调解等服务。

未来有望通过更多的互联网众筹项目为农业农村发展量身定制，让农企、农户和农民及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，切实提升金融服务的覆盖率、可获得性和满意度，真正打通农村金融服务的“最后一公里”，探索出适合广东三农发展的“互联网+信用三农”精准扶贫模式。

广东广播电视台珠江频道《今日财经》栏目录制的“互联网+信用三农”系列片